行业自律助力网络信贷业监管
文/马海湧
网络信贷是近年来随着互联网兴起而出现的一种基于互联网技术的新型信贷模式，因其有助于借款人和资金方（包括资金的直接拥有者、金融机构和民间资金）在互联网平台上进行沟通和对接，从而大大节约借贷的中间成本，促进了整个社会的资金融通效率。与之相应的，一批网上信贷平台的兴起，也为网络信贷的普及与推广做出了很大的贡献，推进了网络信贷的不断前行。上海亦在网络信贷行业发展上做了不少有益的探索和努力。
网络信贷在我国的兴盛具有特殊的国情。我国幅员辽阔，区域经济发展差距较大，资源分配不均，城乡有天壤之别，决定了在中国土地上对多层次、多元化的金融服务有旺盛需求。在信息时代的大背景下，云计算、移动互联网、大数据等新兴信息技术的发展，让金融插上互联网的翅膀，突破地域限制，为二三线城市具有强烈融资需求的中小微企业、个人与集中在北上广等一线城市的金融资源（包括富裕人群和金融机构资源）建立起一个金融信息沟通的桥梁。
在欧美等金融服务发达经济体，金融服务覆盖几乎所有人群。而中国的传统金融体系与之相比有很大的差距，尤其是中小微企业和个人的小额融资及消费信贷亟待补充。中国中小微企业数量巨大，国家工商总局《全国小微企业发展报告》显示，截至2013年底，全国各类企业总数为1527.84万户。其中，小微企业1169.87万户，占企业总数的76.57%。若将4436.29万户个体工商户视作微型企业纳入统计，则小微企业在工商登记注册的市场主体中所占比重达到94.15%。如今，融资难已成为众多中小企业发展的瓶颈，特别是小微企业及个人创业者，情况更为严峻。实际上，传统银行并非不重视中小企业客户，只是传统的信贷审批标准和信用体系不能广泛适用于中小企业特别是小微企业，使得其在传统银行的贷款门槛依然较高。网络信贷作为一种新型的融资渠道，开始逐步进入企业的视野。
今年以来，随着国务院加强对金融业转型升级的支持力度以及上海市委、市ZF对于互联网金融发展的积极推进，2014年8月市ZF印发了《关于促进本市互联网金融产业健康发展的若干意见》，明确从政策上给予互联网金融更有力的支持，对上海的金融信息服务产业发展势必将产生重大影响。目前，上海作为互联网金融的细分领域——网络信贷行业最早的发源地，拥有多个业内第一：中国首家纯线上模式的P2P平台“拍拍贷”；中国首个网络信贷服务业自律行业组织“上海网络信贷服务业企业联盟”；中国首个垂直金融搜索平台、首个OFA在线融资贷款代理平台“融道网”；中国首个大型金融集团开设的P2P平台“陆金所”……这些“第一”成就了上海产业发展高地的地位，也体现了上海市ZF对于互联网金融开放的态度。
作为行业与ZF及社会沟通的桥梁和纽带，上海市信息服务业行业协会2010年成立了金融信息服务专业委员会，截至去年已经成功组织召开了四届上海金融信息服务业年度峰会。行业协会牵头与多家银行及第三方支付机构合作开发P2P平台资金的清结算业务的技术对接，这必将有效提升目前P2P平台的资金安全性，杜绝P2P平台挪用、卷款等违规违法现象发生。同时，协会是国内唯一一家与百度[微博]合作，推进互联网金融行业在百度开通平台推广和营销的前置推荐、审核机构。据统计，2014年上半年，互联网金融领域的网贷联盟13家P2P平台，已经完成交易额近100亿元，全年预计实现交易额将超过300亿元。
不容忽视的是，目前网络信贷行业存在法律法规缺失、ZF监管空白、商家资质良莠不齐、容易引诱经济犯罪等问题。而对出借人来说，最大的担心还是网贷平台的风险控制，一旦网贷平台因经营不善亏本倒闭或者负责人卷款潜逃，出借人或将血本无归。
虽然网络信贷行业目前暂时处于三无状态（无准入门槛、无行业标准、无机构监管），但今年以来，网络信贷被视为类信贷业务或由银监会监管的信号越来越明晰，ZF部门在注意发挥互联网创新的活力同时，开展了大量的调查研究，在听取行业协会、相关企业的意见后，逐步提出了对网络信贷行业的监管思路。上海在这方面已经做了有益的探索，2013年12月对外发布的《上海市网络信贷服务业企业联盟网络借贷行业准入标准》，从行业自律的角度加强对网贷行业的监管。《准入标准》从运营持续性要求、高层人员任职资格条件、经营条件、经营范围、风险防范、信息披露、出借人权益保护、征信报告和行业监督九个方面对联盟成员的准入提出标准和要求，具体确立了网络信贷行业的经营红线，规定联盟内成员不得以任何方式挪用出借人资金，必须建立自有资金和出借人资金隔离制度，不得以期限错配方式建立资金池。该标准实施后，定期向国家征信机构报送网贷数据，积极推动企业自律。对改变创业门槛过低、人员素质鱼龙混杂等局面起到了一定的积极作用。
为全面展示上海网络信贷行业发展的全景，显示在联盟准入标准要求下网络信贷行业近几年的发展成果，由上海市经信委、上海市金融办指导，上海市信息服务业行业协会牵头编撰的《2013上海网络信贷服务业白皮书》9月23日发布。白皮书显示了上海网络信贷行业的各种创新模式，各种模式之间更是相互融合，深入探讨了网络信贷的各种模式：P2P、垂直金融搜索引擎、OFA在线融资贷款代理、贷后管理平台、网贷门户、第三方征信系统等，还尝试给出了网络信贷的未来发展方向：垂直细分、投靠巨头、逆向收购等。本次白皮书的发布，彰显了上海网络信贷服务业的蓬勃发展，有望为国内其他地区的行业发展，提供一个可资借鉴的范本。上海的网络信贷服务业在市ZF有关部门的关心下，在行业协会和金融信息服务专业委员会的指导下，在网贷联盟和会员单位的努力下，必将会有美好的明天。
（作者为上海市信息服务业行业协会执行会长）
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